四信合一，打造服务三农的“信用链”金融

陈伟钢

我国在长期市场经济实践中，创新了“供应链”融资这一惠及千万家小微企业的金融模式，对支持实体经济和中小微企业取得了非常显著的成效。最近中国银保监会专门下发《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，鼓励银行业全融机构加强与供应链核心企业合作，实现全产业链协同健康发展。“供应链”金融比较好地解决了中小微企业融资难的问题和企业间三角债的形成，对促进经济持续稳定增长发挥了积极的作用。但供应链金融对三农的支持效果不明显，对农村的个体经营者需要打造一个新的链条，那就是“信用链”，完全依靠信用解决农民的融资难问题。

一、构建为农民送“活水”的常态化金融扶贫机制

党的十九大发出“决胜全面建成小康社会，夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利”的伟大号召。对于中国这样一个有着8亿农民的大国来说，能否全面建成小康，关键看老乡。为此，党中央把解决农民问题作为国家重大战略，20年来，每年下发的1号文件都是有关三农问题的。2020年中央1号文件《关于抓好“三农”领域重点工作，确保如期实现全面小康的意见》指出，2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。脱贫攻坚已经取得决定性成就，绝大多数贫困人口已经脱贫，现在到了攻城拔寨、全面收官的阶段。脱贫攻坚任务完成后，我国贫困状况将发生重大变化，扶贫工作重心转向解决相对贫困，扶贫工作方式由集中作战调整为常态推进。要研究建立解决相对贫困的长效机制，推动减贫战略和工作体系平稳转型。如果说过去20年扶贫、3年脱贫攻坚，重点解决的是授人以鱼的话，那么从明年起应该建立授人以渔的常态化减贫帮扶机制。

俗话说：“攻城难守成更难”，贫困的发生是一个动态的过程，每年都有一部分农民因病致贫，因灾返贫，因许许多多不可预测的原因，重新成为贫困。建立长效的扶贫帮困机制，一个重要方法就是充分发挥基层党组织和党员的主力军作用，让这支中国最值得信任、最可以依靠的队伍持续在扶贫帮困一线当领头人。商品经济时代，帮助农民脱贫解困的有效方法是帮助农民生产出自己有特色的“产品”，让产品变成“商品”，让商品变成稳定的现金流，借助市场的力量走上富裕之路。要生产就需要知识、需要技术、需要资金，基层党组织和党员帮他们获得这“三宝”，就是授人以渔，就是送给他们金饭碗。金融是实体经济的血脉，也是农民致富的活水，没有金融的支持，农民的商品生产就会成为无源之水，无本之木。常态化扶贫机制，就是让农民方便、稳定、持久地获得金融支持。

二、打造为农民谋福利的“信用链条”

“信用链”与供应链有着异曲同工之妙。供应链金融主要依靠核心企业为上下游企业增信，或向银行提供有效信息，实现全产业链的盘活。信用链靠的是基层党组织这个核心。基层党组织最了解本村农民的基本情况，如家庭情况、经营情况、社会关系、个人品行、个人爱好、个人能力等，对村民最有发言权。村民需要资金，党支部虽然没有钱借给他们，但可以帮他们向银行借贷。基层党组织向银行提供真实的信息，银行信任基层党组织，同时，村民对基层党组织既信任，又敬畏，这就形成了一根坚固的“信用链条”。

“信用链”金融可以概括为“四信合一”模式。一是基层党组织“征信”，让银行通过基层党组织了解贷款申请人的真实情况；二是党员“增信”，贷款申请人请求一位党员为其担保，以增加银行对其可信度。三是保险公司“保信”，发挥保险公司的商业杠杆作用，由政府、特定机构、特定组织等为贷款人、担保人购买不同性质的保险，当发生不可抗力风险时，由保险公司赔付部分损失，提高银行抵御风险的能力。四是银行“授信”，银行根据申请人的个人情况、担保情况、保险情况等，综合审定贷款额度、贷款期限、贷款利息等。

通过以上措施，解决银行最担心的贷款坏账率高的问题，让金融机构对农民敢贷、愿贷、乐贷。

三、搭建现代化的风险防控平台

风控是金融的命门。“信用链”金融不仅仅是一个理念的创新，更是风控技术的创新。信用链融资全部通过互联网完成，必须按照中国银保监会颁发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》各项要求，风险管理涵盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等全过程。银行业金融机构在依法合规的基础上，运用互联网、物联网、大数据、区块链、生物识别、人工智能等技术，与相关第三方平台合作，搭建信用链金融服务平台，构建身份认证模型，党组织征信模型，党员增信模型，保险公司保信模型，采取联网核查，线上对借款人的身份数据、借款意愿进行核验并留存，确保借款人的身份数据真实有效，借款人的意愿表达真实。贷款的营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回全过程都在线上运行，贷后管理完全无人化，资金流向和用途完全在监控范围内，放款和回款采取智能合约，专立账户，确保资金安全可控。通过以上措施，解决农民足不出户轻松获得贷款，银行足不出户轻松完成放款，运行高效便捷，成本降到最低，真正把利让给最需要资金的农民。

四、探索革命化与市场化相溶合的党建新路

新时期，全党已经把工作重点转移到社会主义现代化建设上来了，以经济建设为中心，这是一个伟大的转折，共产党员如何在社会主义现代化建设征程中发挥更大、更好的作用，是新时期党建工作不可忽视的重大问题。党章要求共产党员带头参加改革开放和社会主义现代化建设，带动群众为经济发展和社会进步艰苦奋斗，在生产、工作、学习和社会生活中起先锋模范作用。党章还要求共产党员带头实践社会主义核心价值观，弘扬中华民族传统美德，为了人民的利益，在一切困难和危险的时刻挺身而出，英勇斗争，不怕牺牲。这些都要求党员在以经济建设为中心的各方面勇于奉献，敢于担当，为人民的利益不惜牺牲个人利益。

党组织可以高标准要求党员，让他们勇于牺牲奉献，但作为党组织也应该设身处地为党员着想，为他们敢作敢为、勇于担当创造条件，让党员流血流汗不流泪，不因助人为乐、见义勇为使个人和家庭利益受到大的损失。商品经济时代，要借助市场的力量，发挥保险的杠杆作用。中共中央组织部《关于党费收缴、使用和管理的规定》指出，党费使用范围包括：(1)培训党员;(2)订阅或购买用于开展党员教育的报刊、资料、音像制品和设备;(3)表彰先进基层党组织、优秀党员和优秀党务工作者;(4)补助生活困难的党员;(5)补助遭受严重自然灾害的党员和修缮因灾受损的基层党员教育设施。根据以上规定，党员因生活困难、因遭受严重自然灾害，可以用党费给予补助。但是党费数量是有限的，一个人生活困难，补助几百元钱根本解决不了问题，如果购买成保险，抵御风险的能力就会成百上千倍放大。运用保险的杠杆原理，为每一名党员购买一份“履行义务意外险”，当共产党员因见义勇为、勇于担当遭到意外生命、财产损失时，由保险公司给予赔付，降低党员利益的损失。比如党员为农民贷款作担保属于助人为乐，但如果被担保人发生身亡、自然灾害等不可抗力侵害时，保险公司承担部分损失，让党员放心做好事，不因勇于担当而遭受经济损失，或者遭受损失时，得到适当补偿。

使用购买保险的方法，除了可以放大党费使用效益外，还有缩小工农、城乡差别之功效。缴纳党费通常是国家干部、高收入人群、城市党员缴得多，农民党员缴得少，通过保险达到了以富济贫、以工助农、以城促乡的作用。

在市场经济条件下，运用市场的力量鼓励党员实现自我价值，依托市场的机制为党员履行义务保驾护航，是新时期党建工作的创新。过去党建工作都以学习教育、举办活动等形式居多，如何发挥市场的力量加强党的建设研究少，实践更少。明年是中国共产党建党100周年，如何让党建工作在社会主义市场经济条件下，合上时代跳动的脉搏，是一个新的课题。

通过以上四个方面努力，“四信合一”构成了完整的“信用链”金融模式，最直接受惠的是广大农民和个体工商户。除此之外，再加上已经比较成熟的“供应链”金融，形成“双链合一”，就可以比较好地解决城市与乡村、企业与商业、集体与个体等不同领域融资难的问题，使普惠金融没有痛点，没有盲点，没有空白点，真正惠及最广大的人民群众。

（作者系原中国银监会党校副校长、国有重点金融机构监事会监事）

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