中介租房分期贷实际年化费率接近13%

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：由于多个网贷平台下线房租类理财产品，住房租赁企业的“租房贷款”业务渐渐火热起来。

每年暑假都是租房的高峰期，不少初入社会的毕业生都被“押一付三”、“押一付六”的交租方式难住了。而多个分期平台提供的租房分期，将房租改为月付，大大缓解了房租的压力。

不过，租房分期的实际利率并不像各个平台宣传的那么美丽，《证券日报》记者咨询多个分期平台并计算发现，多个平台年化费率接近13%，通常情况下，远高于个人从银行申请信用贷款的年利率。

多个网贷平台下线房租类理财产品

去年，《证券日报》记者曾关注过网贷平台的房租类理财产品。有多个平台存在类似项目，项目描述为“该项目为借款人使用资金用于一次性支付房租，按期等额本息还款”，还款来源为“个人收入”。这类项目的年化收益率大多为6%-10%不等。

近日，本报记者再次查询多个网贷平台发现，这类产品多已下线。

一家与某房产中介颇有渊源的金融平台的客服人员在《证券日报》记者咨询时表示：“我们公司的这类产品在今年4月份已经下线，如果您是投资者，可以选择其他类型的项目进行投资；如果您是借款人，可以咨询下其他公司。”

由于多个网贷平台下线房租类理财产品，住房租赁企业的“租房贷款”业务渐渐火热起来。据了解，目前，链家旗下的自如、我爱我家旗下的蛋壳公寓、58同城等住房租赁企业都和第三方金融平台合作，提供“租房分期”服务。

租房分期年化费率接近13%

《证券日报》记者从自如官网了解到，目前该平台支持租客选择月付、季付、半年付、年付、自如分期五种付款方式。

其中，自如分期是自如和第三方推出的按月支付的金融产品，实现对全年房租及自如服务费进行分期。根据官网介绍，首付为“月房租+月折后服务费+押金”，后续每月支付“当月房租+当月服务费+上月手续费”。同时，选择自如分期，可享受全年服务费七折的活动。

《证券日报》记者拨打自如客服咨询房租分期的计算方法，一位自如管家介绍称，“以月租金3000元为例，选择季付的方式，首次签约需要支付15600元（押一付三+全年服务费3600元），后续每季度支付9000元；如果选择自如分期，全年服务费则为2520元，首次签约需要支付6210元（押一付一+单月服务费），后续每月支付3411.27元。”

上述两种付款方式，首次付款差额接近10000元，对很多租客尤其是初入职场的年轻人来说确实减轻了压力。不过，选择自如分期后，虽然服务费打了七折减少了1080元，但一年下来，租客仍需多付1133.97元。

根据自如官网的介绍，分期手续费率为6.27%，共11期。相对于市场上其他贷款产品，这个费率乍一看并不高。但问题是，按照分期还款的方式，手续费是按照初始本金来计算的，而在这一年中，租房人其实每个月都在还本金，并不是本金占用了12个月。

以月租金3000元举例，租客选择房租分期，贷款金额总计为35310元，计算方法为（3000+2520/12）×11，分期手续费为2213.97元。

由于租客每个月使用的本金都是递减的，实际平均每月使用本金应为17655元。

所以，这笔分期贷款的实际利率约为12.54%（2213.97/17655）。而当前市场上的多个平台提供的租房贷款服务，其宣传的费率在4%-7%不等，表面上的“利率低、首月负担小”，成为不少人选择租房分期的重要原因。

值得一提的是，对于租客而言，如果征信良好，个人从银行申请信用贷款的年利率一般为6%-8%，这比绝大多数租房分期平台都要低。

退租或转租都要收取不低违约金

除了实际利率的猫腻，违约金也是房客可能的一笔大支出。违约金主要包括两类：一是逾期费用；二是租客中途退租或转租的违约金。

《证券日报》记者查阅多个平台的逾期规则了解到，有的平台每日逾期费为贷款总额的0.05%，还有的平台每日逾期费为每月还款额的1%。

本报记者致电某平台客服了解到，如果租客由于个人原因未支付当月应还款项，平台会在逾期后通知租客，逾期超过7天，则终止合同。

有租客表示，目前银行对于与此类似的信用卡还款大多提供还款提醒以及容时容差的服务，各个租房分期平台对租客进行还款提醒在技术上并不难达到。

此外，根据某租房分期协议显示，租户中途退租或转租都算做违约，违约金按照房租总额的5%-10%收取。

值得一提的是，租客一旦选择了租房分期，如果临时有变动退租，除了要给房产中介支付一个月的房租作为违约金外，还需要给房产中介合作的第三方金融平台支付违约金。

业内人士同时提醒，即使租客按照合同约定住满一个租期，并未违约。但是，由于多个分期平台并不支持提前还款、并且借款记录需要上传个人征信，如果租客在合同期内有购车贷款或申请信用卡等需求，都可能因为个人征信有一笔未结清贷款记录而不能获得审批通过。

来源: 证券日报 刘萌