监管严查支付通道 小贷玩家上演“猫鼠游戏”

近日多家支付机构接相关监管部门通知，自7月1日起全国范围整顿支付市场，要求其禁止为信用卡套现APP、无证从事互联网小贷业务以及非法交易平台提供支付通道。同时要求支付机构全面自查，限期关停违法违规商户。

其实从6月底一直持续到今，已有多家支付机构，因为为非法互联网小贷、无卡套现等非法平台提供支付通道，而遭到监管问询。

就在这则监管条例正式发布之前，已有几家大型支付机构闻风而动，开始调整自身业务。

据自媒体放出未来发文称，“在现金贷行业占比达50%以上”的富友支付公司，已于上个月开始共债限制，用户在三个平台有过交易后，就不能再通过富友支付借款、回款了，也是为了防止多头借贷的一种方式。

在富友支付开启共债限制接下来的一周，所有因富友影响而停新调整的800余家平台中，回款率下降10-20个点。此外，虽然各家都有更换支付渠道，但行业首逾还是增加到了25%-30%。

对于目前市面上众多非持牌小贷机构，大家最为关心的是，有没有一种或几种渠道，可以稳定放款、回款。毕竟，一个稳定放款、回款的渠道，对于小贷企业来说，是要牢牢守死的生命线。

向正规支付通道里夹杂高利贷业务

“我们有一个自建的支付渠道，除此之外，还备份了一个支付渠道。”从业者韩旭告诉消金界。

不过，对于更多平台而言，由于害怕被封等原因，并不愿意通过自建渠道的方式来躲避监管。

当然，仍旧会有一些顶风作案的三方支付渠道，在此档口下，仍在接着违规的现金贷业务。

“可毕竟这则监管条例还没有正式实施开来，万一哪天监管加大力度，这些非正规通道都得玩完，那样的话，我们放出去的钱可就都玩完了。”另一位从业者王志刚表示。

“借贷本身就是一件强刚需的事情，对于B端玩家来讲，是一块无论如何也不能放手的蛋糕，你这次把他禁了，只是说，逼从业者用一个更高窍门的方式、以更高的成本去获得支付通道，只是多增加了成本而已。”韩旭说道。

但对于一些高手，还是能绕过监管，找到支付通道，开展借贷业务的。

其中的一个重要方式，就是向四方支付通道里，夹杂混入一些高利息的现金贷业务。

那为何不往三方支付通道里，混入这种高利息的现金贷业务呢?

回答这个问题前，我们先看下四方和三方支付通道有何种区别。

第三方支付是指具有一定实力背景以及信用的独立机构，必须与银行签约，对接支付系统接口，从而促成双方完成交易的网络交易方式。

第三方支付具有央行发放的相关支付牌照，比如微信支付、支付宝支付、京东支付等。

第四方支付是相较于第三方支付而言的，会同时对接多个第三方支付，是介于第三方支付和商户之间的支付渠道，也就称为聚合支付。

比如说，之前，商家需要给客户2个不同的二维码，微信二维码和支付宝的二维码，来分别对应这两种三方支付渠道。

但现在用户去商场扫码支付时，仅有一个二维码，而可以同时使用微信和支付宝付款，该付款渠道就被称为四方支付，又叫聚合支付。

从定义中，我们不难看出，相较单个的三方支付，四方支付聚合了很多的三方支付通道，自己本身合规合法的交易量就大，往里面夹杂一些非正规的贷款类、博彩类交易的话，相当于稀释掉了，特征不明显，不容易被发现。

“如果是将这些不正规交易，包到三方通道里的话，三方本身交易量就少，会使违规贷款类的交易太扎眼，很容易就被发现。”韩旭说道。

除此以外，虽然监管一直盯着线上交易，但仍旧有很多支付通道，他们穿透不了，难以监管。

韩旭表示，目前网联统一了和微信的线上端口，但仍旧有一些在网联下面的一些三方支付通道，还在为非正规的现金贷交易开绿灯。

“如果你在这些机构里面有熟人，可以往里面夹杂一些非正规现金贷业务，监管也穿透不了，难以察觉。”

监管逼迫推出，小贷如何转助贷?

其实，每年监管都会查处一批违规开展现金贷支付业务。

“哎，做现金贷支付的，哪年不得去监管那喝喝茶啊。”一位从业者苗文言称。

2018年，连连支付就曾清退存量现金贷商户，停掉了包括手机回租模式在内的各种无资质现金贷平台的支付接口。

“这将导致平台只能代收，不能代付。”有网贷从业人士表示。

“卡年化利息是第一步，这等于掐住了这些违规现金贷的咽喉。但断掉支付通道，让他们没法收款也不能放款，则是监管釜底抽薪。”上述网贷从业者表示。

去年监管的余温还没消散，今年的监管就又来了，而且现在看来，比往年的都要强烈。

“一个证据，连富友支付这种巨头都受影响了。”苗文言说道。

监管很明显就是要这些无证的小贷平台，因无法找到支付渠道而被迫退出。

苗文言表示，一个可能的路径，通过投靠大平台、被收购的方式，完成向助贷的转型。

毕竟现在牌照这么贵。但是，转型助贷的话，资金方对资产质量又有着极高的要求，很多小型平台根本没有办法满足金融机构苛刻的要求。

他们可能也意识到了这一点。目前虽然监管又是规定利率、又是卡渠道，但小贷玩家们还总是在想办法绕过监管。

据最新统计，目前活跃现金贷平台已经超过了4000家。

能拖一时就一时。猫捉老鼠的游戏还将继续上演。这些小平台也清楚，不合规就意味着做不长远，魔高一尺道高一丈，努力向靠拢才能找到最终的出路。

来源: 消金界