360金融温树海：大数据智能破局小微企业融资难题

从2018年以来，免杂费、降低税率、降低法定存款准备金率……政府在想方设法支持小微企业发展。在今年的政府工作报告指出，不搞“大水漫灌”，要灵活运用多种货币政策工具，有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难融资贵问题。同时，要完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。未来，小微企业将继续享受“优厚待遇”。

政策着力缓解民营企业融资难融资贵的问题，而业界对解决小微企业融资难题也有诸多探索。在近日举办的360金融“小微企业融资难的时代新解——数据智能”小微贷业务发布会上，360金融副总裁温树海就分享了新时代下，如何利用大数据和人工智能的技术优势，解决小微企业融资难题。

图：360金融副总裁温树海

开辟“小微贷”新战场

“自从去年我来到360金融之后，我们就开始着手尝试通过360金融在大数据和人工智能的技术优势，为小微企业做一次新时代的探索。”温树海在媒体沟通会上率先介绍了360金融在缓解小微企业融资难、融资贵方面的思考和实践。

据介绍，360金融在2018年2月正式启动小微贷项目，第一个切入点是结合电商卖家的个人信息，加上淘宝、京东电商的信息，推出了一款名为“360小微贷-电商贷”的产品。经过近半年的模型测试和策略调整，直至2018年9月“电商贷”成熟上线，以360借条APP为渠道入口，全面向淘宝、京东卖家开放小微企业贷款服务。“随着我们在小微贷领域的深入探索，我们所掌握的小微企业主信息、企业经营数据越来越多，去年11月360金融推出了小微贷的另一个分支产品“企业贷”，为个体工商户和小微企业提供信贷服务。

“这两个产品上线时间不是特别长，但是我们已经为几十万小微企业提供了大概几十亿的放款。”温树海透露。

两个核心：获客+风控

在温树海看来，相比传统金融机构服务小微企业时通过信贷员获客、信审，做好线上信用贷款有两个核心，第一是获客，第二是风控。

首先，在获客方面，360金融的合作方360是跨越PC和移动端的领先的互联网公司，拥有独特的、庞大的数据库，这使得360金融具备了非常独特的数据优势。

温树海介绍，截止到2018年，360PC安全产品的市场渗透率是96.54%，平均月活已经达到5.12亿。PC浏览器的市场渗透率是79.93%，平均月活4.24亿。移动端安全类产品平均月活数也达到了4.42亿，连接了超过10亿台的移动设备“小微主自身做业务的时候，不可避免的要用到PC电脑，通过360相关产品营销合作，360金融能够精准、高效的触达目标用户”。

“目前360金融拥有六千多万注册用户，经过数据分析统计，其中超过1/4的用户是企业主或者高管。也就是说，大概有一千多万小微企业主或者高管，已经是360金融的存量用户。随着360金融整体注册用户的高速的增长，小微贷用户的增长潜力也是非常巨大的。”温树海向参会媒体介绍。

第二，在风控方面，360金融的授信评分除了对小微企业主个人进行信用审核，更是通过大数据、云计算等技术客观呈现小微企业的信用状况。以“电商贷”为例，不同于传统银行机构审查“水、电、煤”缴费记录、银行流水的授信方式，360金融开创性地使用基于京东和淘宝卖家的经营数据，比如商品数量、商品销量、成交金额、好评率、店铺类别、保证金、地域等信息。而“企业贷”也会综合纳入针对个体工商户和小微企业的经营流水作为授信参考。

“除了对申请人资质的判断，无抵押信用贷款风控的难度更加集中在反欺诈，但360本身是做网络安全起家，所以我们对黑产有很强的网络安全技术的积累能力。”温树海表示。依托亿级海量用户数据和360在网络安全领域的技术积累，360金融在风控方面建立起了第一道防线。通过对数据的深度挖掘，目前360金融已经形成了千万级别的黑名单和数亿级别的白名单库。

除此之外，360金融还通过引入人工智能等前沿技术，在算法与系统层面构建更加完善的风控体系。具体来看，360金融反欺诈方面的算法层面上，引入了无监督技术学习，可以有效对互联网进行反欺诈，在小微企业整个反欺诈过程中起到了很好的作用。在系统层面，360金融实现了全自动化的建模，在减少人力的同时加快更新能力，提高授信和反欺诈的效率和精度。

科技输出助力小微企业

持续探索解决小微企业融资难题，是360金融的一个长期战略。温树海在沟通会上透露，360金融会坚守“致力于成为连接借款用户和金融机构之间的科技平台”定位，在小微贷获客、金融风险管理方面与更多金融机构达成合作，共同助力解决小微企业融资难题。

360金融将继续扩大用户覆盖，同时引入企业发票信息、税务信息、企业第三方支付信息以及企业留存在ERP，B2B平台上的数据等，通过大数据技术将这些信息进行高效的整合、加工、模型化，解决更多的，更海量的小微企业的融资的问题。

在今年两会的部长通道上，中国银行保险监督管理委员会主席郭树清肯定了互联网银行、小贷公司在解决小微企业贷款方面的作用。对于政府工作报告中，“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”的要求，金融科技平台助力不可或缺。

从今年两会透露的信息来看，监管层对小微企业融资问题的高度重视，但企业信贷与个人信贷的风控需求差别颇大，考量维度更为复杂，对于一些中小银行、民营银行以及非银行金融机构而言，自主研发的时间和人力成本过于高昂，与金融科技公司达成合作，不失为最佳的解决方案。在此背景下，360金融等巨头系金融科技平台在解决小微企业融资难、融资贵问题上的作用将持续凸显。