成本上升之下 信用卡还款或步入收费时代

 

文/时代财经    唐汪凯

继微信支付之后，支付宝也开启对信用卡还款服务收费模式。2月21日，支付宝发布公告称，为持续向用户提供更优质服务，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。

综合经营成本上升较快成为第三方支付平台收取信用卡还款费用的主因。而在此背后，断直连、备付金100%交存等监管政策相继落地执行则成为推动支付平台成本上升的直接因素。

业内人士指出，随着通道手续费用逐步上升，不排除信用卡还款收费模式成为普遍情况。

收费模式对用户影响较小

据公告所述收费规则，支付宝为用户提供了每人每月2000元的免费额度，2000元以内信用卡还款免费，而超出2000元的部分，按照0.1%收取服务费。以还款3000元为例，超出部分为1000元，按照0.1%计算，服务费为1元。此外，如果用户需要提升自己的免费额度，也可以通过支付宝会员积分进行兑换。

事实上，早在两年前，微信支付就已开始实行信用卡还款收费。而对比两家平台信用卡还款收费规则，支付宝更为划算。

2017年12月1日，微信支付开始对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元）。2018年8月1日，微信支付取消免费额度，进行全面收费，收费比例仍为还款额的0.1%。

作为国内两大支付服务平台，收费模式一度引起公众热议。但也有行业人士表示，尽管微信支付与支付宝双双进入信用卡还款收费时代，但对用户来说，目前信用卡还款通道比较多，同时也存在网银等免费渠道，收费模式影响较小。

中国支付网特邀分析员徐雨文在接受时代财经采访时表示，微信和支付宝有庞大的C端用户，信用卡还款作为便民服务，能提升用户粘性，通过用户绑卡及还款行为，能深入用户资金端，进一步了解用户的消费水平、还款意愿及能力，能为交叉销售提供更多维度数据支撑。

“支付宝采用超过一定金额按千分之一收取服务费，且可通过积分提升免费额度，能将用户进一步分层，推动用户提升积分及其使用率。至于收费模式我认为对用户影响不大，便捷性和使用习惯将是绝大多数用户的选择。”徐雨文补充说。

“断直连”影响显现

值得注意的是，无论是微信支付还是支付宝，对于信用卡收费原因，两家平台都表示是出于平衡成本考虑。

支付宝方面称，收费的原因是综合经营成本上升较快，调整信用卡还款的服务规则是为了减轻部分成本压力。微信支付此前也曾表示，“每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。”

在支付平台运营成本不断上升的背后，断直连、备付金100%交存等政策落地执行一定程度上终结了非银支付机构过去“躺着赚钱”的红利时期，也成为推动其成本不断增加的主要因素。

2018年6月29日，央行发布“114号文”，要求支付机构提高备付金交存比例，并在2019年1月14日前完成100%缴存。而断直连工作也在2019年初基本完成。

“断直连”指的第三方支付机构切断之前直连银行的模式，接入网联或银联。在断直连之前，非银支付机构以存在银行的客户备付金为筹码，掌握了与银行协议支付通道手续费用的话语权，在此阶段该费用较低，支付平台尚能接受。

但在支付平台切断与银行直连接入网联或银联且客户备付金100%交存至央行以后，其与银行谈判筹码丧失，面临支付通道手续费不断上升的可能。

另一方面，在支付平台客户备付金100%交存央行以前，存在银行的备付金可以吃利息，这也成为不少支付平台赚取收益的重要一块。但在集中交存以后，央行不再对备付金派发利息，支付平台也就不能靠此获得收益，更无法像以前一样通过赚取利息对用户转账、提现、还款等行为进行补贴。

上游财经专家顾问江翰总结称，就当前趋势来看，第三方支付机构通过支付通道的成本是不断增加的，而第三方支付机构通过资金时间价值获得的收益又在减少，此消彼长之下，最终的结果就是无论是支付宝还是微信支付的，自身运营成本必然会上升，所以去年微信支付就已经开始对信用卡还款收取手续费，而支付宝在撑了一年之后还是没有撑住，也进入了一个收手续费的阶段。

不过，成本上升短期内并不会对支付平台信用卡还款服务产生较大影响。徐雨文表示，随着支付宝和微信对C端用户的绝对垄断，以及商业环境的成熟，收费是更理性的商业行为。非银支付机构与银行的竞合关系正在发生变化，支付机构将渠道成本转嫁给终端消费者，且又不会导致大规模的用户流失。

目前，微信支付、支付宝等大平台已相继实行信用卡还款收费模式，而其它中小平台又是否会跟进？业内人士指出，目前还有一些中小平台仍实行免费服务，现阶段也成为这些中小平台以免费吸引用户的最佳时机，但随着用户基数不断增长，成本也会逐步上升，这些平台同样会面临补贴上的巨大压力，不排除收费模式会成为普遍情况。