平台“套路”借款人 现金贷导流乱象从生

近日，近千名借款人向聚投诉举报上海两橙信息科技公司（简称：上海两橙）旗下的“侬要贷”APP。投诉内容为“侬要贷”APP现金贷导流平台收取评估报告费/审核费、推荐费199元后，秒拒用户借贷申请，不放款也不退还费用，甚至存在用户在解绑银行卡终止申请流程中仍被硬性扣款的情形。

虚假挂靠村镇银行

针对以上投诉，侬要贷也一一做出了回应，不过颇有“甩锅之意”。

首先，侬要贷申明平台有正规持牌合作机构运营授权，且已有大量用户获得信贷（至于这个大量都是谁、在哪儿没证明）；其次，侬要贷表示以上客户被拒是因自身条件问题，诸如：司法纠纷、多家信贷预期、信息不属实等；最后，侬要贷申明用户到平台申请贷款，最终结果是由合作持牌机构所决定（换言之，我们说了不算）。

侬要贷的三点回应乍一听确实没有什么问题，可是，大家有没有发现，侬要贷的回答里完全没有提到平台售卖评估报告、收取199元费用、扣款不退等问题。

同时，侬要贷又被举报虚假挂靠村镇银行进行评估报告。据投诉人提供的“侬要贷小银分评估介绍”中显示，侬要贷评估报告由第三方机构提供，评估结果以分数形式展现，并会影响借款成功率，评估报告最终解释权归合水县金城村镇银行所有。

对此，相关记者报道称，这家合水县金城村镇银行位于甘肃，该行风控部门相关负责人告诉记者：“我们是正规村镇银行，没有和网贷公司合作，应该被盗用。下一步将进行核实调查，然后采取相关措施。”

除了侬要贷外，还有多家小额现金贷APP的用户也遇到了类似情形。如银码头、哆哆钱、享钱借、万万借等，其投诉量均在网贷投诉类网站靠前。

回顾：导流平台异军突起之路

时间追溯到2017年伊始，大量贩卖流量的现金贷导流平台异军突起，大量“贷款超市”成了现金贷平台的主要获客渠道。无需控制坏账，无需搞定资金，只要放几家现金贷平台的链接将客户引流过去就能赚钱。

当你在应用商店搜索“贷款”时，立马会出现上百个琳琅满目的现金贷APP。但事实上，这些APP里真正放款的不超过一半。绝大多数只是一个集成了其他“现金贷口子”的导流平台，也就是所谓的“贷款超市”。

打开一个典型的贷款超市，首先映入眼帘的就是各种现金贷入口。在APP菜单栏里，用户可以自行筛选贷款额度和类型，现金贷平台按照“是否查征信”、“有京东就能贷”等条件分好了类。

毫无疑问，这是为重度借贷用户打造的产品，更简单的说法——一个撸口子利器。

贷款超市的客户可以说是忠诚度非常低的一批客户，哪家下款速度快、利息低就选哪家。一个贷款超市上最显眼的广告位只有5-10个，大多被最热门的现金贷产品占据。其他近百个广告位只有不断被拒或是前面的都申请过的用户才会点进去，其质量可想而知了。长期使用贷款超市的，不是多头借贷者，就是黑中介。因此平台只有将规模不断做大，源源不断地引入新流量。

而盯上流量生意的不止“贷款超市”，一些现金贷平台也对这个日进斗金的生意磨刀霍霍。

因为客群质量太差而通过率低是几乎所有现金贷平台都面临的问题，而每家平台的风控标准都不同。花大价钱买来的用户却无法放款，现金贷平台往往选择将其转手卖给其他平台。

最简单的做法是在APP里加上其他现金贷平台的入口，也有现金贷平台直接在自己的APP中放置了一个贷款超市。例如51信用卡的“借贷”一览，默认是51人品贷的申请，但下方还有一个贷款超市的入口，推荐其他现金贷产品。

不知何时起：导流平台花样百出

在一些头部贷款超市（如融360）不断扩大规模的同时。大量新进场的现金贷导流玩家开始变相敛财，为节省成本，放弃开发APP，直接通过微信开始这门生意。

通过微信小程序平台用“贷款”、“借钱”、“秒贷”等关键词则能搜索到一些相关小程序，同样在微信公众号里搜索“现金贷”，也可以搜到大量贷款信息，值得注意的是，多数小程序只是充当一个入口，而后接入了不同的借贷平台。

但是，由于部分导流平台对于贷款机构审核并不十分严格，具体运营主体、联系方式等均未披露。于是，在2018年初微信就对违规现金贷小程序进行了“大扫除”，当时，据微信官方通报的消息，部分开发者通过小程序引导至外部渠道进行“恶意营销”，目前微信已永久封禁了1000多个违规“现金贷”小程序。

只是，即使严苛审核，也阻挡不了一些非法现金贷仍然伪装成小程序上线，继续从事违规贷款业务。

用户隐私泄露：数据遭轮番倒卖

据了解，贷款超市并不仅仅满足于应用上的导流入口带来的收益，除了明面上的流量交易，用户数据还在暗地里被平台多次倒卖。

无论在现金贷平台或是贷款超市应用里，你若想获得较高的贷款额度，填写的资料自然是越详细越好。除了常规的电话号码、身份认证、银行卡等信息外，平台往往还会要求用户填写社保、车辆、公积金等信息，以及绑定用户的信用卡账单、芝麻信用、京东和淘宝的消费账单等等。

可以想象，这一系列的资料填完，用户在平台面前几乎成了透明人。

而这批有强烈借贷意愿的客户的资料，自然也价值连城。在羊毛党的圈子里，有一个“骗资料”的说法，就是指某些平台打着现金贷的名义骗取用户的资料，实际上并不会放款，只是通过贩卖资料赚钱。

现金贷导流平台虽然不是为了骗取用户资料而生，但私下交易用户资料的情况在平台之间非常普遍。

据一本财经此前报道，一份上万用户的数据只卖200元。资料经过层层的清洗，再被转卖给下家，直到这些用户的剩余价值被完全榨干。

贷款超市：监管机制何时健全？

贷款导流平台门槛比较低，未来如何监管也成为一大难题。截至目前，未有监管对小程序引流至网贷App做出明确的禁止，许多违规现金贷导流平台依旧在监管边缘试探。

作为现金贷导流平台，为持牌金融机构推荐客户，但无法承诺客户最终是否成功放款于情于理，可是，在未放款之前收取客户数百元评估费用显然是不合理的。

所以，科技金融在线提醒大家，正规持牌机构在放款前不会向借款人收取任何费用，且会向借款人明确提示。因此，要警惕任何提前收费骗局！

来源: 科技金融在线