网贷自查回头看：问题多多，少数平台破罐子破摔

自上月末开始，金评媒（ID：JPMMedia）对已经递交合规自查报告的网贷平台展开调研。

真是不调研不知道，一调研吓一跳。这些完成自查的平台中，看上去都挺好，细一查则不仅或多或少存在一些踩红线的不合规问题，有不少平台更是缺少网贷“1+3”的监管框架中备案合规的一些必须的“硬件”。

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网贷三条红线
有平台竟然全踩

全国网贷整治办下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(下称“清单”)中，内容包括是否涉及自融、自保，是否分披露借款人的风险信息，是否坚持小额分散、发售理财产品等共计36大项、108条细则，被业内简称为“108条”。

平台是否自融、标的是否小额分散以及借款人风险是否充分披露，这是网贷平台是否合规的三条红线。遗憾的是，金评媒（ID：JPMMedia）已调研的平台中，不止一家平台踩到一条、两条红线，个别平台甚至3条红线全踩。

比如，小资钱包，多起逾期却坚决不让查借款人信息。这是赤裸裸地违背充分披露借款人风险信息这一条的。融贝网也存在类似信息披露不充分的问题。

再如，理财范，35亿待收中，关联公司北京鼎耀一家就欠款10亿 ，占比高达28.57%，不能不让人质疑其涉嫌变相自融。

问题是这些明显踩红线的网贷平台，之前都已递交合规自查报告，真不知这些报告内容究竟是怎么写出来的，又是如何自圆其说“合规”的。

02
“1+3”框架设计
有平台竟然“三证”皆无

此外，直接欠缺合规网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度框架设计的合规备案硬性条件的平台也不少。

比如，网络借贷信息中介机构需要获得电信运营许可证（ICP）才能从事网贷撮合业务，但大多数平台目前尚未获得ICP，有的只有备案登记，有的什么都没有。

金评媒（ID：JPMMedia）调研中发现，融贝网就只是进行了ICP备案，并没有获得电信业务经营许可，属于典型的有“备”无“证”。

再如，监管层反复强调的出借人资金银行存管问题，居然有不止一家网贷平台明知故犯，目前尚未找到存管银行，有的虽有存管银行但却一直没有上线。

北京的小资钱包，资金存管就存在很多疑点。金评媒（ID：JPMMedia）打电话咨询时，平台自身、第三方支付平台与名义上的存管银行恒丰银行之间的说法各异，资金最终流向不明。

深圳的世纪金服则更是“三证”皆无，ICP经营许可证、信息安全三级等保被解释等待备案或审批，银行存管则根本登录不进去。

03
问题多多
合规检查年底或难完工

据不完全统计，目前已递交合规自查报告的平台超过500家。但从金评媒（ID：JPMMedia）现在调研的情形看，部分平台缺乏真正的严格自律，存在明显踩红线的行为。这不能不让人怀疑少数实控人自查是假，滥竽充数才是真。

此前，P2P网贷平台备案经历了2次延期。这一次，“108条”清单可谓对第三次备案划出“生死线”，但平台自查现状表明，要在2018年底完成自律检查、机构检查、行政检查等多轮检查，时间上恐怕已来不及。

眼下，各地不时传出对于那些待收金额过小的平台进行劝退，未来不排除直接清退。也许，这也是部分平台明知有问题存在而不作为的一个因素，少数平台可能存在“破罐子破摔”的心理。

毋庸讳言，网贷行业正在加速出清。这次合规检查与最后的备案，将是一个优胜劣汰的过程，也是考验平台含金量的试金石。对于那些真正自律的平台来说，这也是一个脱颖而出的大好机会。

来源: 金评媒记者 海川